ฝรั่งเกษียณมีเงินจริงแค่ไหน: บำนาญแต่ละประเทศซื้ออะไรได้ในไทย

ฝรั่งเกษียณส่วนใหญ่ไม่ได้รวย และไม่ได้จน เขาอยู่ตรงกลางที่คนไทยมองไม่เห็น: บำนาญรัฐของประเทศเขาอยู่ระหว่างราว ฿27,000 ถึง ฿90,000 ต่อเดือนก่อนภาษี ซึ่งพออยู่ไทยได้สบายกว่าที่บ้านเขามาก แต่ไม่ได้แปลว่าเหลือส่งให้ครอบครัวคุณทุกเดือน หน้านี้เอาตัวเลขจากหน่วยงานบำนาญของรัฐแต่ละประเทศมาวางเรียงกัน แล้วเทียบกับไม้บรรทัดที่ประเทศไทยใช้เอง คือเกณฑ์วีซ่าเกษียณ ฿65,000 ต่อเดือน กระทรวงการต่างประเทศ· ก.ย. 2026

บำนาญรัฐของแต่ละประเทศเดือนละเท่าไหร่?

ก่อนอ่านตาราง ต้องเข้าใจสองอย่าง

หนึ่ง แต่ละประเทศนิยาม "บำนาญ" ไม่เหมือนกัน บางประเทศตัวเลขที่เราหาได้คือ บำนาญขั้นต่ำที่รัฐรับประกัน (สวีเดน นอร์เวย์ เดนมาร์ก เนเธอร์แลนด์) ซึ่งเป็นพื้นที่ทุกคนได้ ไม่ใช่สิ่งที่คนทำงานมาทั้งชีวิตได้จริง บางประเทศตัวเลขคือ ค่าเฉลี่ยที่จ่ายจริง (เยอรมนี ฟินแลนด์ ฝรั่งเศส แคนาดา) ซึ่งใกล้ความจริงของคนทั่วไปมากกว่า

สอง เกือบทุกตัวเลขเป็นยอดก่อนภาษี และบำนาญในยุโรปเหนือเสียภาษี เยอรมนีหักประกันสุขภาพออกจากบำนาญโดยตรง เงินเข้าบัญชีจริงจึงน้อยกว่าที่เห็น

สองบรรทัดที่เขียนว่า "ไม่ยืนยัน" คือสองประเทศที่เราเข้าหน้าทางการไม่ได้ตอนเขียน เว็บไซต์ประกันสังคมอเมริกาและ Services Australia ปิดกั้นการเข้าถึงอัตโนมัติ ตัวเลขที่ให้จึงเป็นตัวเลขที่รายงานกันทั่วไป ไม่ใช่ตัวเลขที่เรายืนยันเอง ให้เขาเปิดหน้าของหน่วยงานตัวเองแล้วอ่านให้คุณฟัง

ที่เหลือมาจากหน่วยงานรัฐโดยตรง borger.dk· ก.ย. 2026 ETK· มี.ค. 2026 NAV· พ.ค. 2026 SVB· ก.ค. 2026 gov.uk· ก.ย. 2026 Pensionsmyndigheten· ก.ย. 2026

ทำไมตัวเลขในตารางไม่ใช่เงินที่เขาใช้ได้จริง?

เพราะระหว่างบำนาญกับกระเป๋าเขา มีอย่างน้อยสี่ด่าน

ภาษี บำนาญในกลุ่มนอร์ดิกและเยอรมนีเสียภาษีเหมือนเงินเดือน ฟินแลนด์เก็บภาษีบำนาญในอัตราที่สูงกว่าเงินเดือนที่รายได้เท่ากันด้วยซ้ำ ตัวเลขฟินแลนด์ ฿81,790 ในตารางจึงไม่ใช่เงินที่เข้าบัญชี

ประกันสุขภาพ เยอรมนีหักเบี้ยประกันสุขภาพออกจากบำนาญก่อนจ่าย สวิตเซอร์แลนด์เก็บเบี้ยประกันภาคบังคับรายคน ซึ่งไม่ลดลงเพราะเขาเกษียณ และถ้าเขาย้ายมาอยู่ไทย คนอายุ 60+ ที่ซื้อประกันสุขภาพเอกชนในไทยเจอเบี้ยที่แพงขึ้นทุกปี ข้อนี้กินเงินเขาจริงแต่เราไม่มีตัวเลขทางการที่เทียบได้ทุกประเทศ จึงไม่ใส่ตัวเลข

บ้านที่เขายังต้องจ่าย ฝรั่งเกษียณจำนวนมากยังมีอพาร์ตเมนต์หรือบ้านที่บ้านเกิด ซึ่งมีค่าส่วนกลาง ค่าทำความร้อน ภาษีที่ดิน และบางคนยังผ่อนไม่หมด เขาไม่ตัดขาดจากประเทศเขาเพราะมันคือระบบสุขภาพและบำนาญของเขา

เมียเก่าและลูก ถ้าเขาหย่าตอนอายุ 50 ทรัพย์สินถูกแบ่งไปแล้วครึ่งหนึ่งในหลายประเทศ และค่าเลี้ยงดูลูกในยุโรปหลายที่ยาวไปจนลูกเรียนจบ ไม่ใช่แค่ 18 ปี เรื่องนี้อธิบายไว้ละเอียดใน ทำไมฝรั่งไม่ให้เงิน และดูของแต่ละประเทศได้ที่ หย่า เยอรมนี

฿65,000 ต่อเดือนอยู่ไทยได้แค่ไหน?

เกณฑ์ ฿65,000 ที่ราชการไทยใช้ ไม่ได้ตั้งมาลอยๆ มันคือระดับที่รัฐมองว่าคนต่างชาติวัยเกษียณเลี้ยงตัวเองในไทยได้โดยไม่เป็นภาระ และสำหรับคนที่อยู่ต่างจังหวัด มันคืออยู่ได้สบาย

ในทางปฏิบัติ เงินก้อนนี้ในเมืองอย่างอุดรธานี ขอนแก่น หรือหัวหิน ครอบคลุมค่าเช่าบ้านหลังเล็ก ค่าน้ำค่าไฟ ค่ากินสองคน มอเตอร์ไซค์หรือรถมือสอง และยังเหลือ ในกรุงเทพฯ ย่านที่ฝรั่งอยู่กันตาม คู่มือย่านฝรั่งในกรุงเทพ ค่าเช่ากินไปมากกว่าครึ่ง เราไม่ใส่ตัวเลขค่าเช่ารายเมืองของไทยเพราะไม่มีแหล่งทางการที่อัปเดตพอ ให้ดูราคาจริงในพื้นที่ที่คุณจะอยู่ แล้วคูณสิบสองเดือน

สิ่งที่คนมองข้ามคือค่ารักษาพยาบาล ฝรั่งวัย 65 ที่ออกจากระบบสุขภาพของประเทศตัวเองมาอยู่ไทย ต้องซื้อประกันเอกชนหรือจ่ายเอง และค่าใช้จ่ายก้อนนี้ขึ้นทุกปีตามอายุ คู่ที่วางแผนดีจะกันเงินก้อนนี้ไว้ต่างหาก ไม่ใช่คิดว่าบำนาญเดือนละเก้าหมื่นคือเงินใช้จ่ายทั้งหมด

"เขามีบ้านที่ยุโรป" กับ "เขามีเงินสด" ต่างกันตรงไหน?

ต่างกันมากกว่าที่คนไทยส่วนใหญ่คิด และนี่คือจุดที่ความเข้าใจผิดเริ่มต้น

ในยุโรปเหนือ การมีบ้านเป็นเรื่องปกติของชนชั้นกลาง ไม่ใช่สัญลักษณ์ของความรวย คนที่ทำงานเป็นช่างหรือพนักงานขับรถก็มีบ้าน เพราะระบบสินเชื่อปล่อยกู้ระยะยาวและดอกเบี้ยต่ำมานาน ดังนั้นประโยค "ผมมีบ้านที่เยอรมนี" แปลว่า "ผมเป็นคนทำงานธรรมดาที่ผ่อนบ้านมาสามสิบปี" ไม่ได้แปลว่าเขามีเงินเหลือ

และบ้านแปลงเป็นเงินสดยาก ถ้าเขาขายบ้านเพื่อมาอยู่ไทยกับคุณ เขาตัดทางกลับของตัวเองทิ้ง ผู้ชายที่คิดรอบคอบจะไม่ทำ และคุณก็ไม่ควรอยากให้เขาทำ เพราะบ้านหลังนั้นคือสิ่งที่รองรับเขาถ้าสุขภาพแย่ลงและต้องกลับไปใช้ระบบสาธารณสุขของประเทศเขา

คำถามที่ใช้ได้จริงจึงไม่ใช่ "คุณมีอะไรบ้าง" แต่คือ "หลังจ่ายทุกอย่างแล้ว เดือนหนึ่งคุณเหลือเท่าไหร่" ผู้ชายที่จริงจังตอบคำถามนี้ได้ภายในนาทีเดียว และหลายคนจะประทับใจที่คุณถามแบบนี้ เพราะมันคือคำถามของคนที่วางแผนชีวิต ไม่ใช่คำถามของคนที่นับเงินในกระเป๋าเขา

บำนาญยังจ่ายไหมถ้าเขาย้ายมาอยู่ไทย?

จ่าย และนี่คือเหตุผลเชิงโครงสร้างว่าทำไมถึงมีฝรั่งวัยเกษียณอยู่ไทยเยอะขนาดนี้

บำนาญรัฐของเดนมาร์กจ่ายให้แม้ผู้รับอยู่ต่างประเทศ และรับได้ตั้งแต่อายุ 67 ปีสำหรับคนเกิดปี 1955–1962 borger.dk· ก.ย. 2026 ของนอร์เวย์เริ่มรับได้ตั้งแต่อายุ 62 ปีถ้าสิทธิ์สะสมพอ และรับขณะอยู่ต่างประเทศได้ NAV· พ.ค. 2026 บำนาญ AHV ของสวิสจ่ายให้ผู้รับที่อยู่ต่างประเทศเช่นกัน AHV 3.01· ม.ค. 2026

แต่รายละเอียดที่ตามมาไม่เหมือนกันเลย บางประเทศลดเงินเสริมบางส่วนถ้าไม่ได้พำนักในประเทศ บางประเทศเก็บภาษี ณ ที่จ่ายต่างจากตอนอยู่บ้าน และเรื่องสิทธิรักษาพยาบาลหายเกือบทุกที่เมื่อย้ายออกถาวร เราไม่เทียบตัวเลขข้อนี้ให้เพราะเงื่อนไขซับซ้อนเกินกว่าจะสรุปในตารางเดียว ให้เขาขอหนังสือยืนยันจากหน่วยงานบำนาญของเขาเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วเก็บไว้ในแฟ้มเดียวกับเอกสารแต่งงาน

ถ้าเขายังไม่เกษียณและคุณกำลังดูว่าจะย้ายไปอยู่ประเทศเขา เกณฑ์รายได้ของผู้ค้ำเป็นอีกเรื่องหนึ่งที่บำนาญเข้ามาเกี่ยว นอร์เวย์ลดเกณฑ์รายได้ให้ผู้ค้ำที่เกษียณแล้ว และอังกฤษนับบำนาญของเขาเป็นรายได้ได้ ดูรายละเอียดที่ วีซ่าแต่งงาน นอร์เวย์ และ วีซ่าแต่งงาน สหราชอาณาจักร

คำถามที่ควรถามเขาก่อนวางแผนอนาคตร่วมกัน

ถามทีละข้อ ไม่ต้องถามรวดเดียว และถามเพราะคุณกำลังวางแผนชีวิต ไม่ใช่กำลังตรวจสอบ

ข้อสุดท้ายสำคัญที่สุดและคนถามน้อยที่สุด คู่ที่อายุห่างกันมากต้องคุยเรื่องนี้ตั้งแต่ยังแข็งแรง ไม่ใช่ตอนที่เขาเข้าโรงพยาบาลแล้ว เรื่องอายุห่างทั้งหมดอยู่ใน อายุห่าง 20–30 ปีกับฝรั่ง และเรื่องเงินรายเดือนที่หลายคู่ตกลงกันอยู่ใน ฝรั่งเลี้ยงดูรายเดือน ปกติไหม

แล้วบำนาญที่ดูน้อย แปลว่าเขาไม่ดีไหม?

ไม่เลย และเราอยากให้คุณอ่านบรรทัดนี้ช้าๆ

ผู้ชายที่มีบำนาญเดือนละสี่หมื่นบาทแต่จัดการเงินเป็น ไม่มีหนี้ และพูดความจริงเรื่องตัวเลขตั้งแต่แรก คือคู่ชีวิตที่ปลอดภัยกว่าผู้ชายที่อวดว่ามีเงินล้านแต่ไม่เคยให้คุณเห็นอะไรเลย ในงานของเรา คนที่พูดตัวเลขได้ตรงคือคนที่มีตัวเลขจริง

และถ้าคุณกำลังคบใครที่พูดถึงเงินก้อนใหญ่ การลงทุน หรือทองคำที่ติดอยู่ที่ศุลกากร นั่นไม่ใช่เรื่องบำนาญแล้ว อ่าน แฟนฝรั่งชวนลงทุนคริปโต และ เช็คว่าเขาเป็นคนจริง ก่อนคุยต่อ

ผู้หญิงที่เจอผู้ชายวัยเกษียณที่ตัวจริงตรงกับที่พูด ส่วนใหญ่เจอในที่ที่ตรวจสอบตัวตนได้ก่อนเจอตัว และวิดีโอคอลได้ตั้งแต่สัปดาห์แรก

ดูโปรไฟล์ผู้ชายต่างชาติวัยเกษียณที่ยืนยันตัวตนแล้ว